最高溢价20%!预定利率调整后,重疾险将迎来涨价潮

日期:2023-09-19 09:58:02 / 人气:103


“本来想在7月31日产品切换前买重疾险,因为太忙耽误了。最近问了一下价格,发现涨了17%。”近日,在上海工作的王先生告诉。
根据监管要求,定价利率大于3%的保险产品于7月31日24: 00下架。预定利率调整后,不少保险公司纷纷“升级”保险产品,弥补销售缺口。但发现,除了保险责任调整外,近期上架的重疾险产品整体费率普遍超预期上涨。
为什么降低预定利率可能导致重疾险涨价?北美准精算师牟建群表示,简单来说,预定利率就是保险公司支付给客户的保费补贴的投资收益。预定利率越高,客户为同样的风险保障支付的保费就越少。相反,如果降低预定利率,客户购买相同金额的保险,保费会变得更贵。
从多家寿险公司了解到,重疾险新产品除了保费较老产品上涨5%-20%外,在保障责任、承保年龄、疾病数量等方面也有一定变化。平安鑫福星等一些重疾产品增加了重疾种类,但也有产品在保障责任上做了“减法”。例如,新版太保金生无忧重疾保险删除了重疾爱心加油套餐的保障范围,减少了被保险人60岁前额外缴纳的保险费;新华人寿健康福利系列将轻中度疾病的保障和免缴保险费从基本保障改为需要额外费用的可选保障。
但也有部分产品保持不变,比如友邦如意优优新上架后的名称、责任、费率。
东吴证券非银团队指出,由于预定利率的降低,长期保险费率会上行。考虑到新的重疾险保单还处于行业下行期,费率会变得更贵甚至更差。但中小公司竞争边际改善,中小机构费率涨幅大于头部公司。
不少业内人士认为,中小公司“网络名人”重疾险涨价,对公司和行业都是利好。“很多‘网络名人’产品为了占领市场份额,在定价时不尊重重疾发生表,严重偏离精算假设。再加上沉重的线上销售渠道,风控没跟上,刚上市两年就赔了几千万。现在物价涨幅也在向正常精算水平回归,但幅度仍然不足。”一位人寿保险精算师告诉我。
但在惠民保险、百万医疗等健康险百花齐放的当下,越来越贵的重疾险还有吸引力吗?
在新华人寿2023年半年报业绩会上,新华人寿副总裁兼总精算师龚兴峰表示,我们国家的政策是低保障、广覆盖,高质量的差异化还有巨大的空间。“早些年,客户的重疾险保额只有5万元,现在增加到15万元。但对于重大疾病的治疗和康复,15万元对某些级别的客户来说是不够的,存在保障缺口。”
明亚保险经纪董事长陈阳认为,虽然近年来重疾险等保障型产品有所下降,但其放大杠杆、防止因病致贫的作用是其他保险产品甚至金融产品无法比拟的,也是保险的真正价值所在。"

作者:鼎点娱乐




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